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全面取消企业银行账户许可 基本实现“两个不减、两个加强”总体



  编者按为优化企业开户服务、深入落实“放管服”改革,自2018年6月11日起,中国人民银行在江苏泰州和浙江台州两市开展取消企业基本存款账户开户许可证核发试点工作。2019年7月22日,已经实施25年的企业银行账户许可全面取消,比国务院要求的时间提前了5个多月。取消企业银行账户许可给企业带来了哪些便利?在优化服务的同时,监管部门和银行如何加强账户风险管理?《金融时报》记者近期走访浙江、福建两省进行了调研。

  “现在银行的开户效率让人倍感意外。”武林(杭州)医院有限公司法定代表人来杲告诉《金融时报》记者,以前公司开户时,需要将营业执照正本等材料递交给银行,再填写开户申请书、签订账户管理协议等大量申请材料,账户审批就需要好几天。而现在,通过微信上传开户资料,银行预审核通过后,公司人员再到银行网点开户,直接可以打印开户申请书,盖上公章,银行很快就完成了开户手续。

  企业开户发生的明显变化,来源于自2018年6月11日起人民银行开展的取消企业银行账户许可工作。2019年7月22日,实施了25年的企业银行账户许可全面取消。取消企业银行账户许可后,各方感受如何?企业银行账户如何加强风险管理?杭州的各家银行和企业代表有话说。

  2018年6月11日,台州市作为全国两个试点城市之一,拉开全国取消企业银行账户许可工作的序幕。2019年2月25日,浙江在全国率先取消全省企业银行账户许可,企业开户由核准制改为备案制,人民银行不再核发开户许可证,开户流程由以前的两个环节变为一个环节。

  取消企业银行账户许可后,开户的便捷性让企业家倍感意外。在曾经有过开户经验的杭州宬星网络科技有限公司创始人马质的印象中,企业到银行开户是一件麻烦事,手续多、审批时间长,对小微企业而言很耗费人力物力。而现在,银行开户效率大幅提升,企业开户时间明显缩短,并且账户开立当天就可办理收付款业务,让他很惊喜。

  “我们通过浙江民泰商业银行的企业微信公众号预约开户,银行工作人员随即打电话向我们核对企业开户信息并上门了解情况,与我们确认到银行网点开户时间,同时告知需携带的资料,效率非常高。”据马质介绍,在民泰银行杭州分行营业部开户时,开户申请书等资料全部实现了系统自动打印,企业只需核对签章即可。整个开户流程简便、高效,完全超出预期。

  据民泰银行董事会秘书戚玉林介绍,自取消企业银行账户许可以来,该行积极通过简化填单手续、设置小微企业开户绿色通道等提升客户体验。其中,通过广泛运用金融科技,实现了客户通过官网、微信、手机银行等电子渠道预约,到达柜面仅需完成账号落地和预留印鉴留存便能成功开户;线%柜面录入及客户填单内容无需手填。

  其实不仅是民泰银行,不少银行也已开启“线上+线下”的开户联动模式,大幅度节约了办理时间。例如,工商银行浙江省分行在同业首创“账户综合服务API”,目前已与政务网、微信、融E联等平台合作,为客户提供线上开户预约功能。同时,提供异地开户见证服务,支持企业客户就近选择网点提交开户资料,完成开户意愿确认。杭州银行600926)实现5分钟企业网上开户预约服务,大幅缩减企业填单和签章数量8项,还可由集中作业人员上门办理开户与基本结算服务,让企业一次都不用跑。

  据人民银行杭州中心支行党委书记、行长殷兴山介绍,目前浙江省建设的企业预约银行开户系统,支持企业申请工商注册登记同步预约银行开户。截至目前,已累计为1.2万家新设企业办理预约开户业务。手机最快现场开奖直播开奖公式,同时,浙江省银行账户辅助管理系统与浙江省市场监管局、大数据局相关系统对接,为银行机构提供企业注册登记、变更注销、电子营业执照等信息查询服务200余万次。除企业开户必须的基本资料外,其他信息资料凡可以通过数据共享获取的,不再要求企业提供。

  为持续优化企业账户服务以及对银行的配套服务,人民银行总行与工信部、税务总局和市场监管总局四部委联合建设企业信息联网核查系统,为银行核验企业相关人员手机号码、企业纳税状态、企业登记注册信息真实性、有效性提供了权威渠道。据悉,目前,工商银行等8家银行已首批上线运行企业信息联网核查系统。截至7月17日,银行通过企业信息联网核查系统办理核查业务13.15万笔。

  取消企业银行账户许可并不意味着放松对银行账户的风险管控。人民银行支付司副司长严芳强调,“放得开、管得住、服务好”是人民银行取消企业银行账户许可的工作主线。面对取消银行账户许可以后的新形势,对企业账户的管理只能加强不能削弱。

  为加强企业账户管理,人民银行建立矩阵式的账户管理架构,横向压实商业银行主体责任,纵向压实人民银行和监管部门的监管责任,全面强化企业银行账户事前事中事后管理,遏制新增账户风险,控制存量账户风险。

  据殷兴山介绍,按照人民银行总行构建矩阵式账户管理框架的工作要求,人民银行杭州中心支行探索构建了央行监管、行业自律、银行内控三位一体的账户管理机制,监管效能明显提升。据了解,截至2019年6月份,浙江省内银行机构已累计拒绝异常开户259起,延长开户审查969起,并对6万个存在未按期对账、开户证明文件超过有效期等异常情形的账户采取控制交易措施。

  作为取消企业银行账户许可的关键一环,银行业金融机构紧紧围绕人民银行“两个不减、两个加强”总体要求,即企业开户便利度不减、风险防控力不减,优化企业账户服务要加强、账户管理要加强,全面强化银行账户管理。

  中国银行浙江省分行副行长赵春堂介绍,取消企业银行账户许可后,该行从开户环节、交易环节和对账环节3个方面构建账户全生命周期管理体系。加强开户审核及信息共享,明确事前风险防控点,启用自动核实功能以及采取录音、录像等手段核实企业开户意愿。加强异常交易监测,同时通过系统手段实现对操作风险的识别、评估、整改和控制。提高对账频率,严格执行至少每季度对账的管理要求,同时加强对逾期未对账账户的控制。

  农业银行浙江省分行副行长叶定金表示,该行在事前管理上,做好开户尽职调查,拒绝异常开户,确保开户合规操作。在事中管理上,严格落实反洗钱法规制度以及客户身份持续识别等要求,及时限制或中止可疑账户业务。同时充分利用对账机制开展动态复核,对高风险账户、长期不动户提高对账频率,及时发现并处置出租、出借和买卖账户的违规行为。在事后管理上,着力完善检查监督和责任追究机制。

  值得注意的是,在提升开户效率的同时,金融科技也正在赋能账户风险防控。据杭州银行运营总监郭瑜介绍,该行以风险防控为底线,实施企业账户全生命周期监管。其一,强化尽职调查,将人脸识别、远程视频、身份证自动读取、UK自动扫码等技术手段嵌入开户流程,严格客户身份识别,采取面签等措施向企业法定代表人或单位负责人核实开户意愿。其二,强化企业银行账户风险监测分析,建立健全可疑交易模型,及时限制或中止可疑账户业务。其三,完善内控和责任追究制度,加强监督检查力度,及时发现并纠正违规行为。

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